2009年的夏天，國內銀行業展開了一場網上銀行(以下稱“網銀”)資費之戰，彌漫于行業的火藥味仿佛加熱了這個夏天的溫度。

　　中國農業銀行(以下稱“農行”)沒有加入資費戰爭，卻趁著市場熱度推出了新一代個人網銀系統和企業網銀系統。11月初，農行又完成了新版企業網銀系統的首次優化升級。

　　更新網銀系統是農行“新一代網上銀行”項目的主要內容，這個項目又是其新一代核心銀行系統工程的一部分。對于眼下炙手可熱的網銀業務，農行到底有什么樣的改進思路呢?

　　市場誘惑

　　各家銀行競相投入價格戰，無非是為了博用戶歡心，爭奪市場。畢竟，在銀行業人士看來，網銀未來可能成為商業銀行中間業務的主要營收來源!

　　中國金融認證中心發布的《2008中國網上銀行調查報告》中指出，2008年中國網銀交易總額達到317萬億元，占整個銀行業務總額的30%，大有替代柜臺服務之勢。該機構還預測，今年中國網銀交易總額可望達到440萬億-450萬億元。

　　回想時間剛剛邁入21世紀的大門時，國內銀行業只有中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行和招商銀行等幾家財力雄厚的銀行開辦網銀業務。如今，網銀在我國中小銀行(包括城市商業銀行以及農村商業銀行)迅速普及，成為常規業務。

　　在四大國有商業銀行中，農行是網銀業務起步最晚的一家。2002年，農行第一版網銀系統才正式上線。但發展到2006年，農行網銀業務年交易量突破25萬億元，注冊客戶達到250萬戶。

　　數字證明了農行網銀業務的客戶認知度和市場占有率在節節攀升。與此同時，農行網銀業務的生存環境也在發生改變。2006年我國開展網銀業務的銀行數量，已經從最初的幾家猛增到57家，業務功能也從簡單的查詢、轉賬等日趨多樣化。

　　進入2007年，面對日趨激烈的市場競爭和客戶對便捷金融服務需求不斷深入，農行意識到，為了繼續保持網銀業務的領先地位，順應市場發展，必須進一步擴展其業務流程和產品范疇，針對網銀產品的易用性、可擴展性和多渠道整合做進一步的改進。

　　在此期間，有信息化專家提醒農行，網銀系統是網銀業務運轉的基礎，信息技術和互聯網的不斷發展也對網銀系統的穩定性和安全性提出了更高要求。因此，農行下定決心對網銀系統進行一次大改造。

　　技術改造

　　既然是大改造，農行不惜重新梳理網銀系統平臺的基礎構架。但問題隨之而來：新的網銀系統是繼續使用原有的Java平臺，還是啟用微軟.NET平臺?

　　開發平臺對于新一代網銀系統的設計、開發及最終實現具有極其重要的影響，來自該行信息技術管理部和軟件開發中心的人員坐在一起，反復比較，為此著實爭論過一番。

　　堅持繼續沿用Java平臺的一方認為，不更換原有平臺可以降低項目風險，而且Java語言簡單易用，應用開發難度低;贊同選擇微軟.NET平臺的一方則強調，從網銀系統長期的性能和開發需要來衡量，微軟.NET平臺更符合農行的要求。最終，經過各方專家評審后，微軟的解決方案得以勝出。

　　平臺選型的問題解決了，數據庫改造也馬虎不得。從起步時算起，農行的網銀業務，無論是交易量還是客戶數，每隔幾年都要翻一番。未雨綢繆，為了應對日益增大的業務壓力，農行決定引入微軟的數據庫軟件來承擔記錄網銀系統日志、歷時數據查詢以及報表數據采集等三方面的任務。

　　其實，農行安心與微軟合作，也是因為微軟是它的老相識。據農行軟件開發中心總經理劉國建介紹，早在2001年，農行就與微軟在操作系統和辦公軟件方面展開了合作。2004年，農行籌備第一代網銀系統時，也得到了微軟的幫助。

　　2007年8月，農行新一代網銀項目正式啟動。歷時近兩年后，今年6月13日和7月5日，農行新一代個人網銀系統和企業網銀系統順利在全國范圍內投入使用。

　　經過短短四五個月后，新網銀系統相比過去的老系統的優勢逐漸顯現出來。

　　以處理個人網銀業務為例，新系統6臺PC服務器，平均10%的CPU使用率即可支持所有用戶訪問;而在原有的Java平臺上，同時段下的同等配置，CPU平均使用率均超過70%。

　　今年，農行網銀業務交易量突破100萬億元，擁有個人注冊用戶1000萬，企業用戶50萬。微軟數據庫也切實分攤了原有數據庫的巨大壓力。它平均每小時能輕松承擔50萬條數據量的寫入操作，高峰期更達到每小時100萬條左右，同時承擔了30天內交易歷史記錄的查詢任務，處理數據量大約為2.4億條。

　　功能改進

　　網銀業務既是銀行信息化建設的一部分，又是一種特殊的信息化產品。網銀系統在技術上的大變樣，只有農行自己清楚，新系統要用新功能吸引用戶才是最終目的。

　　企業在線交易額占農行網銀交易總額的90%以上，是其網銀業務名符其實的利潤重心，自然也是新網銀系統功能改進時的重中之重。

　　農行原有的企業網銀版本是個單一版本，向所有企業客戶提供相同的功能，具有較大局限性。它考慮到自身在“三農”市場占據壟斷地位，并且擁有大量中小企業客戶的特點，新一代企業網銀有針對性地推出了標準版、中小版、同業版及“體驗版”等多個版本，力爭從更靈活的角度來滿足不同類型企業的需求。

　　同時，新一代企業網銀也優化了操作流程。對于業務繁雜、內部管控難的大型企業用戶，新網銀系統既可以根據這些企業的財務人員職責不同而分配不同的功能角色和賬戶權限，確保財務人員合規操作，保障企業賬戶的資金安全，又可以把企業資金顯示為收支兩條線，幫助總公司對所有分支機構的賬目進行實時監控;對于中小型企業用戶簡單、快捷的財務管理模式，系統則支持單操作員、雙操作員、三操作員等方式。

　　盡管1000萬個人用戶對于網銀業務的營收貢獻比重很小，農行也不敢對個人網銀業務掉以輕心。

　　眼下，網上購物在我國已成為重要的個人消費方式之一，更是金融危機下少數增勢依然強勁的行業之一。不少業內人士指出，網絡購物盛行是令網銀市場在今年呈現空前繁榮之勢的主要原因。

　　可是先前，農行的相關在線服務并沒有讓網購人群滿意。運行老系統時，使用農行網銀的“網銀轉賬支付”功能讓一些網絡買家煩惱不已。原因是他們每向網銀系統錄入一筆轉賬信息，就要輸入一次支付密碼和“K寶”密碼，不但操作繁瑣，有時還會忙中出錯。

　　現在，身為農行網銀用戶的網絡買家們發現，只要選擇新增的“自選批量轉賬”功能，點選多個收款方后，在不同收款方賬戶下輸入不同的轉賬金額，只需輸入一次支付密碼和“K寶”密碼就可一次性將不同金額款項轉入不同賣家的賬戶上，最后還可方便地查詢每筆轉賬的結果。

　　微軟架構師薛強親身參與了農行的項目，他告訴《IT時代周刊》，在項目實施過程中，他們特別考慮到了網銀系統的非業務功能需求，如渠道整合、易用性以及可擴展性等。在農行新一代網銀系統中我們可以看到，網銀業務與電話銀行、手機銀行和短信通等業務相互連通，搭建出一個一體化的電子農行雛形。

　　農行相關負責人表示，農行要建設新一代核心銀行系統，但并不是新建一個系統，也不僅僅是對現有系統優化改造，它包含了對業務架構與技術架構的全面規劃，更是對系統建設模式的一種新的探索。