同傳統國有四大銀行相比，興業銀行只能算是一家中小型銀行，截止2008年上半年，興業銀行實現凈利潤64.43億元，同比增長79.65%。位居福州的興業銀行，雖沒有身處上海這樣的金融城市，但憑借強大的發展勢頭，使人們記住了東南一隅的興業。

　　這些年來，興業銀行更是把IT當做業務戰略發展的利器，借助信息化建設，興業銀行實現了不間斷服務的數據處理方法和系統，并獲得國家專利，同時也是國內金融業首個以數據處理方法獲得專利的案例。

　　在客戶關系管理方面，興業銀行更是獲得了國家信息化測評中心“2006年度中國企業信息化500強特別獎——最佳客戶關系管理應用獎”。興業銀行始終以服務客戶為本，提出“服務立行”的經營理念。同時興業銀行清晰地認識到市場的變化，轉變盈利模式，由傳統服務企業的思維方式轉向零售業務，更自主開發了零售信貸系統。

　　在業務上，興業首先以住房按揭為突破口，大力發展零售業務，提高零售信貸業務比例，優信貸資產結構，推動零售業務戰略轉型。在IT上，自主開發的零售信貸系統為興業提供了一個功能齊全、按揭流程優化的應用系統。

　　談到零售信貸系統，作為該系統的總負責人，興業銀行科技部福州研發中心高級副經理連展宇回憶道：“原有的零售信貸系統，是在2003年的時候投產的，經過數年的運行，興業銀行的零售信貸業務得到了很大的發展，貸款數量、客戶數相比原系統投產時均有了大幅度的增長。在這種情況下，原有系統已無法滿足業務的需求。”

　　隨著零售信貸業務數據量的不斷增加，系統處理能力不足的問題日益凸顯，已無法支持業務的創新，為了配合零售事業部改革，提高客戶服務能力、專業化運作能力，因此開發了新一代的零售信貸系統。

　　據連展宇介紹：“一方面系統將貸款信息錄入、征信、估價、抵押登記、放款審核、貸款下柜按揭流程集中辦理;另一方面引入防欺詐檢查、合規性檢查、放款審查的安全機制，有效規范貸后檢查、催收、不良貸款處置。”面對銀行零售信貸業務的多樣性和多變性，零售信貸系統能夠提供參數配置、規則檢查等功能，加強了系統靈活性，用戶只須做少量的修改便可以適應政策規定的變化。為了更好地適應業務的發展，連展宇更在系統上做了許多人性化的設置。

　　例如，在引入貸款申請預審批機制時，為提高審批效率，在客戶通過不同渠道申請貸款時，只需將申請資料提交預審批模塊處理，就可以得出預審批結果：明確拒絕或者考慮區域。預審批模塊還可以建立先進的個人貸款評分模型，該模型參數化設置，可根據業務開展情況、政策變動情況進行維護，從而評出不同的、較為接近實際的結果。

　　為了提供人性化客戶服務，此系統通過網銀、短信、呼叫中心等,對客戶的貸款申請進度、放款、還款、逾期等情況進行有選擇的通知，還可以針對不同層次客戶進行個性化溫馨短信提示，如節日祝福、資訊發送等。

　　為了建立長期的客戶關系，興業強調與客戶的互動，在內部建立專家知識庫、政策知識庫;給戶提供專家座席熱線，在線問題解答;提供滾動式的興業零售信貸評述、分行零售信貸最新動態、零售信貸業務發展情況簡介等資料;增加有關房地產網站鏈接;定期公布案例提示、分行案件防范經驗等。

　　全新零售信貸系統實現了流程的自動化，啟用影像工作流，改變了以往客戶貸款申請、審批需資料要通過人工在各個崗位間傳遞的情況，客戶經理通過將貸款資料掃描入系統，即可以電子文檔在各個崗位間傳遞，提高了貸款申請、審批的效率，同時通過系統可以很容易地調閱歷史電子資料，更好地服務于客戶。 “這樣做的最大好處，就是可以進一步提高零售信貸業務處理效率，改善客戶服務水平，并有效地‘解放’客戶經理，贏得更多的時間去拓展市場和業務。” 連展宇自豪地談道。

　　“此外，我們提供多達四級的機構設置，使得機構的分級、設置不再以地區為標準，靈活多變。可支持多個業務受理機構對應一個具體賬務機構，從而業務開展不再限定于具體經營網點。”連展宇興奮地談到這一點。

　　興業更是首次采用并賬模式進行賬務處理，零售信貸系統可以對貸款實行分戶管理、貸款類賬戶、貸款相關內部賬戶的發生明細在零售信貸系統實時體現。核心系統對貸款業務涉及的客戶存款實行分戶管理，實時體現客戶存款賬戶發生明細，對于貸款類賬戶、貸款相關內部賬戶實行分機構、幣別總戶管理。

　　零售信貸系統在日終業務結束時將當日在零售信貸系統發生的多筆貸款賬、內部賬明細按照機構、幣別(總戶)進行匯總軋差后，在核心系統記錄單筆發生額(總戶)，同時更新余額。據連經理介紹：“采用此種處理方式，有效減少了零售信貸系統和核心系統互相訪問交互的次數，核心系統賬戶、會計分錄等會計數據存儲量大幅降低。采用該處理模式，全行貸款業務計息扣款的批處理時間，從原先的8個小時，減少到目前的兩個小時左右。這在同行中都是少見的。”

　　零售信貸系統是興業的重要信息系統，是為了實現興業“建設一流銀行、打造百年興業”的遠大目標，推進 “服務立行”的經營理念，興業所有零售信貸業務都在新系統中完成貸前申請、貸款審查審批、貸后管理等相關業務操作。相比舊系統，更有著明顯的優勢。

　　例如，通過系統參數化的設置，業務人員可以定制貸款產品的審批流程、還款公式等，改變了以往要推出新業務就要對系統軟件進行升級的做法，業務人員通過設置一定的貸款參數即可推出新的業務品種。這樣一來，興業可以支持零售信貸業務的品種快速創新，不斷挖掘新的利潤增長源。

　　不僅如此，連展宇還完善了零售信貸風險管理組織體系，落實矩陣式管理，嚴格控制新增貸款風險，控制分散授信、過度授信風險。并且加強對房地產等重點行業、一億元以上重點貸款以及重大集團關聯客戶的風險監測和管理，完善授信風險預警、監測、報告和處置機制，嚴密關注貸款分類遷徙，建立貸款退出機制，加強風險管理技術的開發和運用。

　　系統通過支持多級組織結構的設置，可形成扁平化的內部組織結構。在零售信貸業務組織結構上，可成立審批中心、貸前貸后檢查中心、放款中心等，加強對授信各環節信用風險和操作風險的監控，有效防范信貸風險并提高生產效率。通過賬務中心、后督中心、集中開戶等，控制會計環節的操作風險。按照客戶的規模和區域分布，建立若干個區域零售信貸服務中心，為貸款客戶提供專業化、規范化和個性化的服務。 

　　興業通過采用并賬模式進行賬務處理，大大輕了銀行日終貸款批量計息扣款的壓力，減少了日終批量計息扣款處理時間，能夠支持更大的業務量。可以支持多達100萬戶貸款的批量處理要求。

　　連展宇更激動地表示：“系統投產以來，相比舊系統，貸款的審批流程大大加快，系統效率得到很大提升，本行個人貸款從1000億元迅速增加到1500億元以上，客戶數達到40多萬，拓展了一大批有價值的零售客戶，進而帶動了儲蓄、借記卡、信用卡、理財業務等其他零售業務的快速發展。”

　　通過零售信貸系統的投產，對零售信貸部門的組織架構、崗位設置進行重新規劃與調整，實現前、中、后臺分離，業務管理、風險管理、審計監督分離。該系統具有新型業務處理流程、貸款申請預審批、綜合理財賬戶、靈活還款方式、客戶服務、客戶經理服務、貸款智能化管理和多維度業績考核等重要特色，極大地提高了客戶服務能力、專業化運作能力和內部控制能力。

　　系統在實際使用過程中，經常遇到各地分行要開展當地特色的公積金業務，而各地的公積金中心往往需要零售信貸系統按照中心需求提供一定的報表，或為了實現公積金貸款的發放、沖還貸等功能，需要零售信貸系統提供相應的接口。由于各地的標準都不一樣，因此系統在面臨這些需求時，零售信貸系統就要做出相應的適應性改造。對于外圍系統的接入方面，目前系統還無法很好支持，無法提供一個標準化的外圍系統接入方案，進而減少系統改造量及縮短改造周期。

　　另外，據連展宇介紹：“出于成本考慮，該系統擔負了太多功能，后期改進方向是將相關的功能剝離出來，以提高系統效率、穩定性，如報表、計提等。

文章作者：魏珺